Comprendre l’assurance vie
L’assurance vie est un contrat d’épargne à long terme. Elle permet de constituer un capital ou de percevoir des revenus complémentaires. C’est un outil flexible et adaptable à différents besoins financiers.
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Une assurance vie est un contrat entre un·e assuré·e et une compagnie d’assurance. L’assuré·e verse des primes régulières ou uniques. On parle de versement programmé ou de versement ponctuel. En échange, l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente à l’assuré·e ou à ses bénéficiaires.
L’assurance vie peut être utilisée pour différents objectifs. Elle permet de préparer sa retraite, de financer un projet ou de transmettre un patrimoine.
Les différents types d’assurance vie
Il existe plusieurs types d’assurance vie. Chacun·e a ses propres caractéristiques et avantages. Les plus courants sont l’assurance vie en euros et l’assurance vie en unités de compte.
L’assurance vie en euros garantit le capital investi. Les intérêts sont également garantis. C’est un placement sans risque, idéal pour les personnes prudentes. Cependant, la rentabilité est généralement faible.
Tandis que l’assurance vie en unités de compte investit dans des supports financiers. Le capital n’est pas garanti, mais le rendement peut être plus élevé. Donc, c ‘est un placement plus risqué, mais potentiellement plus rentable.
Les avantages de l’assurance vie
L’assurance vie offre de nombreux avantages. Elle permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu après 8 ans, sous réserve d’évolutions des textes réglementaires.
L’assurance vie est également un outil de transmission de patrimoine. Elle permet de désigner librement ses bénéficiaires. Les capitaux transmis sont exonérés de droits de succession dans certaines limites.
Enfin, l’assurance vie offre une grande flexibilité. Tu peux effectuer des versements libres et des retraits à tout moment. C’est un placement adaptable à tes besoins et à ton profil d’investisseur·se.
Comment choisir son assurance vie ?
Pour choisir ton assurance vie, tu dois prendre en compte plusieurs critères. Commence par définir tes objectifs financiers et ton profil de risque. Tu dois également comparer les frais et les performances des différents contrats.
Tu peux également utiliser des comparateurs en ligne pour trouver le meilleur contrat.
Les frais de l’assurance vie
Les frais de l’assurance vie varient selon les contrats. Ils peuvent inclure des frais d’entrée, de gestion et de sortie. Il est important de bien les comprendre pour optimiser ton investissement.
Les frais d’entrée sont prélevés sur chaque versement. Ils peuvent représenter jusqu’à 5% du montant versé. Les frais de gestion sont prélevés annuellement sur le capital investi. Ils varient généralement entre 0,5% et 1%.
Les frais de sortie sont prélevés en cas de retrait anticipé. Ils peuvent être élevés, surtout en début de contrat. Il est donc conseillé de conserver ton assurance vie sur le long terme.
Je te le dis tout de suite, c’est l’enjeu majeur de ton assurance vie. En 2025, avoir des frais d’entrée juste parce qu’on fait un versement n’est juste plus possible ! Si on te propose ce type d’assurance vie, fuis !!!
La fiscalité de l’assurance vie
La fiscalité de l’assurance vie est avantageuse. Les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu après 8 ans. Ils sont soumis aux prélèvements sociaux, soit 17,2%.
En cas de retrait avant 8 ans, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique soit 30% d’imposition. Concernant les contrats de plus de 8 ans, le taux d’imposition dépend du montant déposé : 22,5% si le montant déposé est inférieur à 150 000€ et 30% si le montant déposé est supérieur à 150 000€. Je fais cours mais si tu veux tous les détails, tu les retrouveras ici.
L’assurance vie permet également de bénéficier d’une fiscalité avantageuse en cas de transmission de patrimoine. Les capitaux transmis sont exonérés de droits de succession dans certaines limites.
Les bénéficiaires de l’assurance vie
L’assurance vie permet de désigner librement ses bénéficiaires. Tu peux choisir une ou plusieurs personnes, ou même une association. Les bénéficiaires peuvent être modifiés à tout moment.
Il est important de bien rédiger la clause bénéficiaire. Elle doit être claire et précise pour éviter tout litige. Tu peux désigner tes bénéficiaires par leur nom ou par leur qualité (conjoint·e, enfant, etc.).
En cas de décès, les capitaux sont versés directement aux bénéficiaires. Ils ne font pas partie de la succession. C’est un avantage fiscal et juridique important.
Les performances de l’assurance vie
Les performances de l’assurance vie dépendent de plusieurs facteurs. Elles varient selon le type de contrat et les supports d’investissement choisis. Il est important de bien les analyser pour optimiser ton investissement.
L’assurance vie en euros offre un rendement garanti. Il est généralement compris entre 1% et 2% par an. C’est un placement sûr, mais peu rentable.
L’assurance vie en unités de compte peut offrir un rendement plus élevé. Il dépend des performances des supports financiers choisis. C’est un placement plus risqué, mais potentiellement plus rentable.
En réalité, les performances de l’assurance vie sont très dépendantes des frais.
Les risques de l’assurance vie
L’assurance vie comporte des risques. Ils varient selon le type de contrat et les supports d’investissement choisis. Il est important de bien les comprendre pour optimiser ton investissement.
L’assurance vie en euros est un placement sans risque. Le capital et les intérêts sont garantis. C’est un placement sûr, idéal pour les personnes prudentes.
L’assurance vie en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Les performances dépendent des marchés financiers. C’est un placement plus risqué, mais potentiellement plus rentable.a Méthode
Ma méthode
J’ai essayé plusieurs assurances vie. Il faut déjà éliminer toutes les assurances vie avec des frais d’entrée ou des frais de garde. C’est injustifié à notre époque !
Ainsi, je me suis rendu compte que ma vieille assurance vie dans mon ancienne banque calculait la rentabilité sans inclure les frais. En plus, il y avait des frais de versements : j’ai retiré 50% du montant disponible et arrêté les versements.
J’ai ensuite ouvert 2 assurances vie, pour ne pas mettre tous mes oeufs dans le même panier, mais aussi pour avoir des stratégies différentes.
J’ai voulu testé Yomoni car sa réputation n’est plus à faire dans le domaine des Robo advisor. Je vous uniquement vous parler de Yomoni ici.
Yomoni
Le rôle principal de Yomoni est celui d’allocataire de capital. En fonction du profil de risque du client et de son horizon de gestion, Yomoni créé un portefeuille réparti entre les grandes classes d’actifs (actions, obligations, monétaire) majoritairement constitué d’ETF dans une optique de gestion passive.
Yomoni se distingue des autres robo advisors (Nalo, Wesave…) car elle a le statut de société de gestion agréée par l’AMF, et non de conseiller en investissement financiers. Cela lui permet de créer et gérer ses propres OPCVM et ainsi réduire les frais pour les clients en limitant par exemple les coûts aux ordres d’achat et de vente pour les petits comptes.
J’ai ouvert une assurance vie chez Yomoni le 7 décembre 2020. Depuis, je l’alimente en DCA (Dollar Cost Average) chaque mois. Je n’ai dépose pas beaucoup, car avec cette assurance vie, j’ai choisi un profil risqué noté 8, et des investissements ESG (plus écologiquement compatible, mais pas parfait). L’assurance vie est en gestion pilotée par Yomoni. Pratique car je ne m’occupe de rien mais c’est fait en échanges de frais. Ces frais restent raisonnable chez Yomoni.
Si tu penses que ton budget ne te le permet pas, je t’invite à relire mon article ici.
Mes résultats
J’ai un bénéfice de 22% depuis le début, si on compare la valorisation actuelle et le montant déposé. C’est pas mal pour une assurance vie dont je ne m’occupe pas du tout. Bien sûr, la période est favorable et je ne doute pas que cela baissera à un moment donné, en fonction des marchés.
Si tu es intéressé.e, mon code parrainage : DAVY06
Pour un versement initial entre 5 000 € et 9 999€, nous recevrons tous les deux 100 €
Pour un versement initial entre 10 000 € et 24 999€, nous recevrons tous les deux 150 €
Pour un versement initial entre 25 000 € et 49 999€, nous recevrons tous les deux 200 €
Pour un versement supérieur à 50 000 €, nous recevrons tous les deux 300 €